De financiering van een recreatiewoning

Hoe kan ik een recreatiewoning financieren?

Er zijn verschillende manieren waarop je een recreatiewoning kunt financieren. Iedere manier heeft zijn eigen voor- en nadelen. Hier vind je de meest voorkomende mogelijkheden.

Hypotheek op een recreatiewoning

Heb je niet voldoende eigen vermogen om een tweede huis te financieren? Of wil je een hoger rendement uit je eigen vermogen halen door een deel van de recreatiewoning bij te financieren? Dan is een hypotheek op de recreatiewoning een mogelijkheid. Wel zitten er verschillen tussen een gewone hypotheek en een recreatie hypotheek.

Houd er rekening mee dat je niet de volledige waarde van de recreatiewoning kunt financieren met behulp van de hypotheek. De meeste hypotheekverstrekkers bieden een maximale hypotheek aan van circa 70% van de woningwaarde. Het deel overige deel zul je met eigen middelen moeten betalen. Wanneer je dus een hypotheek wilt afsluiten is het belangrijk om daarbij voldoende eigen vermogen te hebben.

De recreatiewoning moet vaak aan een aantal voorwaarden voldoen. Zo kan de hypotheekverstrekker bepalen dat deze niet permanent bewoond mag worden. Ook kan je verplaatsbare recreatiewoningen doorgaans niet financieren met een hypotheek. De maximale looptijd van de hypotheek verschilt per bank. Bij een hypotheek betaal je maandelijks rente en los je vaak een gedeelte af.

Recreatiewoning financieren met overwaarde

Heb je al een hypotheek lopen en is deze grotendeels afbetaald? Dan heb je vaak een mooie overwaarde waarmee je een eigen vakantiehuis kunt financieren. Er zijn verschillende manieren om deze overwaarde vrij te maken. Zo kun je ervoor kiezen om je woning te verkopen, waarna je gaat huren of een goedkopere woning koopt. Het bedrag dat vrijkomt kun je vervolgens investeren in een vakantiehuis.

Wil je liever in je eigen huis blijven wonen en toch de overwaarde benutten? Dan zijn er de volgende mogelijkheden.

1. Je kunt de overwaarde opnemen, indien je hypotheekverstrekker dit toestaat. Je betaalt dan over het opgenomen bedrag ook rente en aflossing.
2. Je kunt een zogenaamde opeethypotheek afsluiten. Je krijgt dan de mogelijkheid om tot circa 75% van de woningwaarde op te nemen. Dit is tevens afhankelijk van je leeftijd. Vaak is deze hypotheek pas mogelijk vanaf de pensioenleeftijd. Hierbij is wel sprake van rente maar niet van aflossingen.

Een slimme combinatie van de overwaarde en verhoging

Mocht je niet genoeg overwaarde hebben of niet beschikken over genoeg eigen middelen, dan is het soms mogelijk om een hypotheek te vestigingen op de recreatiewoning gecombineerd met een tweede hypotheek op je eigen huis.

Welke optie je ook kiest, de hypotheekverstrekker beoordeelt iedere financieringsaanvraag aan de hand van je persoonlijke financiële situatie.

Eigen vermogen

Heb je genoeg financiële middelen om zonder hypotheek een recreatiewoning te financieren? Dan heb je als voordeel dat je geen rente hoeft te betalen en geen aflossingen hoeft te doen. Je betaalt dus alleen voor de waarde van de woning en zit niet vast aan maandelijkse betalingen en extra hypotheekkosten. Je hebt bovendien geen schulden en weet zeker dat de woning direct is afbetaald.

Een belangrijk nadeel van deze constructie is dat een groot deel van je eigen vermogen in stenen zit. Een tweede huis kan een mooi rendement opleveren, maar je kunt je vermogen niet meer op een andere manier investeren. Je hebt bovendien niet de mogelijkheid om direct geld op te nemen wanneer je een financiële tegenvaller hebt. Je zult de recreatiewoning in dat geval moeten verkopen. Gebruik dus alleen je eigen vermogen wanneer je na de aankoop voldoende financiële middelen overhoudt.

Persoonlijke lening

Heb je niet genoeg eigen vermogen om een tweede huis te kopen en kom je ook niet in aanmerking voor een hypotheek voor de recreatiewoning, omdat deze bijvoorbeeld niet aan de juiste voorwaarden voldoet? Dan is het in sommige gevallen mogelijk om een persoonlijke lening af te sluiten. Je leent dan een vast bedrag en betaalt iedere maand een gedeelte af.

Het nadeel van een persoonlijke lening is dat de rente aanzienlijk hoger ligt dan de hypotheekrente. Dat komt omdat er geen onderpand is, zoals een huis. Met rente ben je dus een stuk duurder uit wanneer je je recreatiewoning financiert met behulp van een persoonlijke lening. Wel zijn de afsluitkosten aanzienlijk lager.

Zijn er verschillen tussen het financieren van een huis in Nederland en het buitenland?

Kies je ervoor om een vakantiehuis in het buitenland te kopen? Dan kan het lastiger zijn om de financiering te regelen. Er zijn geen Nederlandse banken die een hypotheek verstrekken voor vakantiehuizen in het buitenland. Je kunt wel besluiten om de hypotheek af te sluiten in het land waar je de recreatiewoning koopt. Daar gelden vaak wel andere regels. Ook kunnen er andere regels gelden als je niet in dat land woont.

Soms is het aanwenden van de overwaarde op je eigen huis wel een mogelijkheid om de aankoop in het buitenland te financieren.

Het is aan te raden om het advies in te winnen van een hypotheekadviseur uit het desbetreffende land. Zo weet je zeker waar je aan moet voldoen en kun je samen met de adviseur de mogelijkheden bespreken. Vooral wanneer je de taal niet spreekt is het fijn om een professional te raadplegen. Tevens zijn er specialisten in Nederland die helpen met financieringen vanuit Nederland bij buitenlandse banken.

Hoeveel tijd neemt het rond krijgen van een financiering in beslag?

Hoe lang het financieren van je recreatiewoning duurt, is per situatie verschillend. Heb je genoeg eigen vermogen en wil je je tweede huis hiermee bekostigen? Dan is de financiering natuurlijk snel rond. Ben je van plan om een recreatie hypotheek af te sluiten? Dan moet je rekening houden met een wachttijd van ongeveer vier tot acht weken.

Indien je een de recreatiewoning niet uit eigen middelen kunt financieren is het belangrijk in het koopcontract een financieringsvoorbehoud op te nemen. Hiermee kun je voorkomen dat je een boete moet betalen omdat het onverhoopt niet lukt de financiering binnen een bepaalde termijn rond te krijgen.

Ik heb meer tijd nodig om mijn financiering rond te krijgen. Wat moet ik doen?

Wil je een bepaalde recreatiewoning kopen en is de financiering niet op tijd rond? Dan is het vaak mogelijk om uitstel aan te krijgen. Dit doe je via de verkoopadviseur van Vakantiemakelaar. De adviseur zal het verzoek vervolgens indienen bij de verkoper, waarna je meer tijd hebt om de financiering rond te krijgen indien de verkoper daarmee instemt.

Schakel een onafhankelijk financieel adviseur in

Of je nu een recreatiewoning wilt financieren in Nederland of het buitenland, het is altijd aan te raden om een financieel adviseur in te schakelen. Het financieren van een tweede huis is namelijk vrij complex en er komen veel zaken bij kijken. Een financieel adviseur weet precies wat de mogelijkheden en risico’s zijn. Ook in de meest uitzonderlijke situaties weet de adviseur welke opties je hebt en kunnen jullie samen kijken hoe je het vakantiehuis het beste kunt financieren.

De financieringsadviseur kijkt in eerste instantie naar je financiële situatie. Aan de hand daarvan kan hij adviseren welke financieringsconstructie het beste bij je past. Heb je in overleg de beste optie gevonden? Dan kan de adviseur je ook helpen met het aanvragen van deze financiering. Zo weet je dus zeker dat alles goed is geregeld. Vakantiemakelaar kan je eventueel ondersteunen bij het vinden van een onafhankelijk financieel adviseur.